Vehículo financiado
Costo de interés
- Interés por día
- $4.38
- Interés total
- $394.52
- Costo total de tenencia
- $394.52
- Liquidación (monto + costo)
- $20,394.52
Estimación con un año de 365 días e interés diario simple sobre el monto financiado. Las líneas reales de floor plan pueden usar base de 360 días, curtailments o tasas escalonadas — confirma con tu prestamista.
Qué es el financiamiento floor plan
Un floor plan (o “flooring”) es una línea de crédito revolvente que usas para comprar inventario, con los propios vehículos como garantía.
Un prestamista lo describe como “básicamente una tarjeta de crédito para inventario”. Funciona con un modelo de vender-para-pagar: en cuanto se vende una unidad, pagas de inmediato el principal pendiente de ese vehículo más el interés y los cargos acumulados. A cambio de no amarrar tu propio efectivo en inventario, pagas por mantener cada auto en el lote por cada día que está parado.
Como los autos financiados son la garantía del prestamista, vender uno y no pagarlo de inmediato — “sold out of trust” — es el pecado capital del flooring, y es exactamente lo que una auditoría de piso está diseñada para detectar.
Interés diario sobre cada dólar financiado
El interés se acumula cada día sobre el monto adelantado por unidad — así que el costo depende directamente de cuánto tiempo está parado el auto.
Una estructura común es de unos 27¢ por cada $1,000 al día. En una unidad de $20,000 eso es más o menos $5.40/día — unos $162 en 30 días, $324 en 60 y $486 en 90, antes de cualquier cargo de flooring o curtailment. (Ilustrativo, con un per-diem típico; tu tasa será distinta.)
Mete tus propios números en la calculadora de arriba para ver el interés y el costo total de tenencia de un auto específico.
Revisa tu base de días (360 vs 365)
Lo que un floor plan cuesta en realidad
El interés es solo una línea. El costo total de mantener una unidad tiene cuatro partes móviles.
Cargo de flooring
Un cargo fijo único que se suma al principal cuando una unidad entra a la línea (más cargos pequeños, como ~$18 de procesamiento de título en algunos prestamistas).
Interés diario
Se acumula cada día que la unidad está financiada, sobre el monto adelantado — una estructura común es de unos 27¢ por cada $1,000 al día.
Curtailment / extensión
Un abono obligatorio al principal (un porcentaje, a menudo 5–20%, o un monto fijo de $500–$750) para extender una unidad envejecida más allá de su plazo.
Auditoría y extras
Costos de auditorías de piso y cargos del programa. El precio exacto varía según el prestamista, el programa y tu crédito.
El precio típico es SOFR + 200–400 puntos base según tu crédito, y los prestamistas adelantan 95–100% del costo en vehículos nuevos y aproximadamente 75–90% en usados (los independientes suelen quedar en el rango bajo). Los APR exactos dependen del prestamista y del crédito — confirma antes de apoyarte en un número.
El costo de tenencia es donde la utilidad bruta desaparece en silencio
Cada día que un auto está parado, el interés del floor plan más la depreciación se comen el margen con el que cuentas.
El costo de tenencia total — interés de floor plan, seguro, recon, costo de oportunidad y, sobre todo, la depreciación — se estima comúnmente en $30–$40 por vehículo al día. El interés del floor plan es la parte chica; la erosión de valor es la grande. La utilidad bruta de front-end tiende a colapsar después de 30–45 días en inventario, y cuando una unidad pasa esa línea, los recortes de precio se aceleran y la recuperación se vuelve improbable.
Por eso dos autos con el mismo margen no son igual de buen negocio: el que se vende en 20 días deja mucho más neto que el que se queda 70. Nuestra calculadora de utilidad del concesionario incorpora este costo de tenencia al neto real de una unidad.
Rota más rápido
Apunta a vender la mayoría de las unidades en menos de 45 días. La rotación de referencia es ~12× al año (cada 30 días, aproximadamente) — el promedio histórico de la industria rondaba los 63 días. Cada día que recortas es interés y depreciación que te ahorras.
Pon precio de mercado desde el día uno
La utilidad de front-end tiende a colapsar después de 30–45 días. Poner el precio correcto el día uno gana a perseguir el mercado con recortes repetidos después.
Acorta el tiempo a exhibición
Un auto no gana nada mientras espera recon y fotos. Acelerar el reacondicionamiento recorta los días que una unidad pasa parada antes de siquiera poder venderse.
Manda al mayoreo los huesos
Acumular cargos por saltarte curtailments y por extensiones en una unidad envejecida rara vez recupera la utilidad. Soltarla libera la línea para una unidad que sí se mueve.
Principales proveedores de floor plan
Los prestamistas más grandes que atienden a concesionarios independientes de autos usados. Los términos difieren en tasas de adelanto, curtailments y planes de cargo diario vs plazo — compara y confirma los términos vigentes directamente.
FAQ del financiamiento floor plan
Cómo funcionan el interés del financiamiento de inventario, los curtailments y el costo de tenencia.
¿Cómo se calcula el interés del floor plan?
El interés se acumula a diario sobre el monto adelantado por cada vehículo, por cada día que está en tu lote. Una estructura común es de unos 27 centavos por cada $1,000 financiados al día — así que una unidad de $10,000 cuesta cerca de $2.70/día, o unos $162 en 60 días. Ojo: algunos prestamistas usan una base de 360 días para derivar la tasa diaria, lo que hace el costo anual efectivo un poco más alto que la tasa cotizada; revisa la convención de días en tu contrato.
¿Qué es un curtailment en un floor plan?
Un curtailment es un abono obligatorio al principal de un vehículo que no se ha vendido al terminar su plazo. Los calendarios varían según el prestamista — a menudo un porcentaje del monto original (comúnmente 5–20%) a intervalos de 30/60/90/120 días, o un monto fijo de $500–$750. Pagarlo (más el interés y los cargos acumulados) normalmente compra otro plazo. Algunos prestamistas te dejan saltarlo o aplazarlo por un cargo, para cuidar el flujo de caja.
¿Qué es una auditoría o floor check?
Es cuando el prestamista verifica físicamente que cada vehículo financiado está presente y que estás en cumplimiento. Según la guía de los reguladores bancarios, las revisiones ocurren al menos cada trimestre y muchas veces cada mes o incluso con más frecuencia, según tus términos y tu riesgo. Vender un auto sin pagar su saldo de floor plan (“sold out of trust”) es un incumplimiento grave que el floor check está diseñado para detectar — y te puede costar la línea.
¿Cuánto cuesta un floor plan en 2026?
La mayoría de las líneas se cotizan alrededor de SOFR más 200–400 puntos base según tu crédito, más un cargo fijo de flooring por unidad, cargos de curtailment/extensión y cargos pequeños como el procesamiento de título. Tu APR exacto depende del prestamista, del programa y del crédito, así que confirma el costo total con el proveedor. Los costos de tenencia subieron con fuerza hace poco — el gasto neto de floor plan por vehículo saltó cerca de 39% (unos $139/unidad) en un trimestre reciente.
¿Cuánto cuesta tener un auto en el lote cada día?
El costo de tenencia total — interés de floor plan más seguro, depreciación, recon y costo de oportunidad — se estima comúnmente en $30–$40 por vehículo al día. El interés del floor plan por sí solo es la parte menor; la depreciación/erosión de valor es la mayor, y la utilidad de front-end tiende a colapsar después de 30–45 días en inventario.
¿Qué tan rápido debo rotar mi inventario de usados?
Apunta a vender la mayoría de las unidades en menos de 45 días; pasar de 60 días de forma constante suele significar que pagaste de más o pusiste mal el precio. El estándar de oro es una rotación de inventario de unas 12× al año — rotar el lote más o menos cada 30 días. Una rotación más rápida recorta directamente el interés del floor plan y la depreciación, protegiendo la utilidad.
Fuentes
- OCC — manual de Floor Plan Lending
- FDIC — procedimientos de Floor Plan Lending
- NextGear Capital — qué es el floorplanning
- Cox Automotive — fórmulas de floor plan
Solo una estimación. Las tasas per-diem, los cargos, las tasas de adelanto y las cifras de costo de tenencia son rangos típicos de la industria a 2026 y varían según el prestamista, el programa y tu crédito — confirma los términos exactos en tu contrato de floor plan. Esta calculadora usa interés diario simple sobre un año de 365 días.
Controla el costo de floor plan de cada auto
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